Mạng Xã Hội Thổi Bùng Làn Sóng Lừa Đảo 221 Triệu Bảng Anh Tại Anh, Ngành Cảnh Giác

Những kẻ lừa đảo không còn phải hack tài khoản ngân hàng để lấy tiền. Một quảng cáo đầu tư giả mạo trên Instagram hoặc một tin nhắn WhatsApp thuyết phục có thể khiến nạn nhân tự chuyển tiền.

Mô hình đó được phản ánh trong dữ liệu của UK Finance. Các vụ lừa đảo đầu tư đã khiến nạn nhân trên khắp Vương quốc Anh thiệt hại 221,5 triệu bảng Anh trong năm 2025, tăng 40% so với năm trước. Tổng thiệt hại do lừa đảo lên tới gần 1,3 tỷ bảng Anh.

Thiệt hại từ các vụ lừa đảo thanh toán được ủy quyền đã tăng 19%. Gian lận liên quan đến các giao dịch không được ủy quyền đã giảm 5%.

Tình huống đó khiến các công ty thanh toán phải cố gắng ngăn chặn các khoản chuyển tiền mà chính khách hàng của họ tin là hợp pháp.

Chet Shah, CEO của Wirex Limited, chi nhánh thanh toán được quản lý tại Anh của Wirex, đã nói với BeInCrypto rằng một phần lớn rắc rối bắt nguồn từ bên ngoài hệ thống ngân hàng.

Vụ Lừa Đảo Thường Kết Thúc Trước Khi Tiền Được Chuyển

UK Finance báo cáo rằng 66% các vụ lừa đảo thanh toán được ủy quyền (APP) bắt nguồn từ trực tuyến. Wirex đã quan sát thấy một xu hướng tương tự trong nửa đầu năm 2026, khi các vụ lừa đảo đầu tư trên mạng xã hội trở thành loại gian lận thường xuyên nhất của họ.

“Chúng tôi đang thấy rằng gian lận đang chuyển từ trộm cắp sang lừa gạt, và phần lớn trong số đó đến từ các vụ lừa đảo đầu tư bắt đầu trên mạng xã hội, đây là loại phổ biến nhất mà chúng tôi thấy.”

Một lời đề nghị đầu tư giả mạo hoặc tin nhắn từ người mạo danh nhân viên ngân hàng có thể thiết lập lòng tin trước khi yêu cầu chuyển tiền được đưa ra.

Shah lưu ý rằng một số nạn nhân chống lại các đội chống gian lận vì họ tin rằng mình không bị lừa.

“Nạn nhân sau đó tự nguyện ủy quyền thanh toán, thường bảo vệ quyết định đó nếu các đội phòng chống tội phạm tài chính đặt câu hỏi.”

Ở giai đoạn đó, việc ngăn chặn giao dịch chuyển tiền trở nên khó khăn hơn nhiều.

“Đó là điều khiến nó trở nên khó khăn hơn đối với một công ty như Wirex để ngăn chặn: vào thời điểm lệnh thanh toán đến tay chúng tôi, việc thuyết phục đã diễn ra ở một nơi khác, và nạn nhân đã bị mắc bẫy.”

Các nạn nhân thuộc mọi lứa tuổi. Nạn nhân tiềm năng trẻ nhất của Wirex là 20 tuổi và lớn nhất là 82 tuổi. Những kẻ tình nghi lừa đảo có độ tuổi từ 18 đến 86.

“Đây không còn là tội phạm của giới trẻ nữa, và việc tuyển dụng tài khoản ‘mule’ (rửa tiền) cũng vậy.”

Shah tin rằng AI có thể đang giúp tội phạm thử nghiệm các tin nhắn mới và mở rộng quy mô các tin nhắn thành công, mặc dù ông nói Wirex không thể xác nhận điều đó.

Nền Tảng Xã Hội Tổ Chức Lừa Đảo. Ngân Hàng Trả Tiền

Shah lập luận rằng trách nhiệm ngăn chặn những hành vi lừa gạt này đang đổ quá nhiều lên các bộ xử lý thanh toán.

Theo các quy định của Anh có hiệu lực từ ngày 7 tháng 10 năm 2024, các nạn nhân lừa đảo APP đủ điều kiện sử dụng Faster Payments và CHAPS có thể được bồi hoàn tới 85.000 bảng Anh cho mỗi yêu cầu bồi thường. Các công ty thanh toán gửi và nhận thường chia đều chi phí đó.

Tuy nhiên, vụ lừa đảo có thể đã bắt nguồn từ nền tảng của một công ty hoàn toàn khác.

“Ngay cả khi chúng tôi đã làm mọi cách có thể để thông báo cho khách hàng rằng đó là lừa đảo, các công ty truyền thông xã hội công nghệ lớn không phải đối mặt với bất kỳ hậu quả nào, khiến họ không có động lực để ngăn chặn nó. Trên thực tế, các nền tảng này kiếm lợi từ các quảng cáo lừa đảo, phạm vi tiếp cận và mức độ tương tác cho phép gian lận lan rộng.”

Các cơ quan quản lý đang xem xét các thay đổi. Vào tháng 7 năm 2026, Ofcom đã công bố các dự thảo quy tắc với gần 40 biện pháp được đề xuất để chống lại các quảng cáo gian lận trên mạng xã hội, công cụ tìm kiếm và nền tảng video.

Cuộc tham vấn đã kết thúc vào ngày 2 tháng 10. Một quyết định cuối cùng dự kiến vào giữa năm 2027, với sự chấp thuận của quốc hội vẫn cần thiết sau đó.

Bảy Triệu Giao Dịch, và Những Giao Dịch Wirex Đã Ngăn Chặn

Báo cáo Minh bạch nửa đầu năm 2026 của Wirex bao gồm hơn 7 triệu giao dịch trị giá khoảng 600 triệu bảng Anh từ tháng 1 đến tháng 6.

Theo công ty, họ đã ngăn chặn được 442.149 bảng Anh thiệt hại tiềm tàng từ lừa đảo thông qua 238 can thiệp, chặn thêm 225.000 bảng Anh tiền bị nghi là tội phạm và nộp 183 Báo cáo Hoạt động Đáng ngờ cho Cơ quan Tội phạm Quốc gia.

Những con số đó phản ánh những gì công ty cho biết họ đã chặn được. Chúng không cho thấy có bao nhiêu gian lận không bị phát hiện, gây khó khăn cho việc đánh giá thành công chỉ từ tổng số liệu chính.

Wirex cho biết 246 quy tắc phòng ngừa đã được kích hoạt tại bất kỳ thời điểm nào trong giai đoạn này. Họ cũng đang triển khai AI để liên kết các hành vi đáng ngờ trên các tập dữ liệu lớn.

Shah đã mô tả cách công nghệ này phơi bày một mạng lưới tội phạm ban đầu có vẻ cục bộ.

“Chúng tôi phát hiện hoạt động giống như tài khoản ‘mule’ trong một phân khúc khách hàng, mà nhìn riêng lẻ, có vẻ như là một vấn đề khu vực. Sử dụng phân tích hỗ trợ AI để xử lý dữ liệu tài khoản và giao dịch trên quy mô lớn, chúng tôi thấy cùng một hành vi diễn ra xuyên biên giới. Một nhà phân tích xem xét từng trường hợp một có thể không kết nối các điểm này nhanh như vậy, nhưng chúng tôi đã biến điều này thành một quy tắc phát hiện vĩnh viễn.”

Wirex cho biết các nhà phân tích vẫn đưa ra quyết định cuối cùng. Công ty có kế hoạch ra mắt Sentinel, một công cụ xem xét vụ việc chống rửa tiền hỗ trợ AI, và Tradecraft, một hệ thống đào tạo nhà phân tích bằng các kịch bản lừa đảo do AI tạo ra.

Khi Ngân Hàng Của Bạn Đóng Băng Nhầm Người

Các kiểm tra gian lận tạo ra một vấn đề khác. Một tài khoản bị đóng băng có thể ngăn chặn tội phạm, nhưng nó cũng có thể khiến khách hàng vô tội không thể tiếp cận số tiền cần thiết.

Shah thừa nhận rằng Wirex đã có những quyết định sai lầm trong một số trường hợp, bao gồm cả các tranh chấp đã đến Dịch vụ Thanh tra Tài chính.

“Điều chúng tôi học được là việc đóng băng không phải là một hành động trung lập, không có rủi ro chỉ vì nó thận trọng. Đôi khi chúng tôi đưa ra quyết định sai: chúng tôi quá chậm trong việc đóng băng, và tiền đã biến mất, hoặc chúng tôi đóng băng tiền của một khách hàng hợp pháp và gây ra thiệt hại thực sự, thậm chí cho người đã dễ bị tổn thương.”

Đối với Shah, tốc độ công ty giải quyết các trường hợp như vậy cũng quan trọng như quyết định ban đầu.

“Một tài khoản bị đóng băng mà không có lời giải thích là một trong những điều đau khổ nhất có thể xảy ra với một người, đặc biệt nếu họ đang phụ thuộc vào số tiền đó. Chúng tôi đã học được rằng tốc độ giải quyết gần như quan trọng như tính chính xác của quyết định ban đầu, và việc thẳng thắn sớm — ngay cả với thông tin hạn chế — làm giảm tác hại ngay cả khi việc đóng băng tự nó là chính đáng.”

Wirex báo cáo rằng các khiếu nại đã giảm 42% và các vụ chuyển đến Thanh tra đã giảm 67% trong nửa đầu năm 2026 so với nửa cuối năm 2025. Những con số đó không xóa bỏ được những sai lầm cá nhân.

Con Số Wirex Muốn Thấy Giảm

Shah lập luận rằng việc ngăn chặn gian lận nên được đo bằng kết quả của khách hàng. Một kiểm tra tuân thủ đơn thuần có thể bỏ sót các vụ đóng băng sai trái và các vụ lừa đảo không bị phát hiện.

“Tuân thủ cho bạn biết liệu bạn đã xây dựng các biện pháp kiểm soát hay chưa. Nó không cho bạn biết liệu chúng có hoạt động hay không. Bạn có thể vượt qua một cuộc kiểm toán với một khuôn khổ được ghi chép đầy đủ và vẫn để lọt các vụ lừa đảo, hoặc đóng băng tiền của người sai. Vì vậy, câu hỏi chúng tôi tự hỏi là: điều gì thực sự đã xảy ra với khách hàng?”

Các Báo cáo Hoạt động Đáng ngờ tại Wirex đã giảm một phần tư trong nửa đầu năm. Shah cho biết ưu tiên là làm cho các báo cáo trở nên hữu ích cho các nhà điều tra hơn là tăng số lượng của chúng.

Ông cũng muốn rút ngắn thời gian giữa việc phát hiện một mô hình lừa đảo mới và triển khai quy tắc phát hiện.

Shah thậm chí hy vọng rằng 442.149 bảng Anh tiết kiệm được từ các vụ lừa đảo cuối cùng sẽ giảm xuống.

“Thành thật mà nói, tôi muốn con số đó giảm xuống; không phải vì chúng tôi tệ hơn trong việc bắt nó, mà vì nó ít đến với chúng tôi hơn ngay từ đầu. Điều đó phụ thuộc vào việc ngăn chặn tốt hơn ở thượng nguồn và vào những hậu quả thực sự đối với các nền tảng nơi các vụ lừa đảo này bắt đầu. Điều tôi muốn tăng lên là tỷ lệ chúng tôi chặn được trong số những gì đến với chúng tôi.”

Quan điểm của ông là ngăn chặn các vụ lừa đảo sớm hơn sẽ bảo vệ mọi người trước khi khoản thanh toán đến ngân hàng.

Hiện tại, các công ty thanh toán phải đưa ra quyết định cuối cùng, thường là sau khi những kẻ lừa đảo đã giành được lòng tin của nạn nhân.