社群媒體助長英國詐騙案激增至 2.21 億英鎊，業界保持警惕

詐騙者不再需要入侵銀行帳戶才能盜取資金。Instagram 上的假投資廣告或是一則令人信服的 WhatsApp 訊息，就能說服受害者自行轉帳。

此一模式反映在 UK Finance 的數據中。2025 年，英國各地的投資詐騙使受害者損失 2.215 億英鎊，較前一年躍升 40%。詐騙總損失金額接近 13 億英鎊。

授權付款詐騙造成的損失增加了 19%。未經授權交易詐騙則減少了 5%。

這種情況讓支付公司試圖阻止其客戶認為是合法的轉帳。

Chet Shah，Wirex Limited（Wirex 受英國監管的支付部門）的執行長，告訴 BeInCrypto，很大一部分問題源自銀行體系之外。

詐騙往往在資金流動前就已得逞

UK Finance 報告指出，66% 的授權推播付款 (APP) 詐騙案件源自網路。Wirex 在 2026 年上半年也觀察到類似趨勢，社群媒體投資詐騙已成為其最常見的詐騙類型。

「我們看到詐騙正從竊取轉向欺騙，其中很多來自始於社群媒體的投資詐騙，這是我們最常見的類型。」

一個假的投資機會，或是一則假冒銀行員工的訊息，可以在要求匯款之前先建立信任。

Shah 指出，有些受害者會反駁防詐騙團隊，因為他們相信自己沒有被騙。

「受害者接著自願授權付款，當金融犯罪團隊質疑時，甚至會為此決定辯護。」

到了這個階段，阻止轉帳變得更加困難。

「這使得像 Wirex 這樣的公司更難阻止：等到付款指令送到我們手上時，說服工作已經在其他地方完成，受害者已經上鉤了。」

受害者涵蓋所有年齡層。Wirex 遇到的潛在受害者中最年輕的是 20 歲，最年長的是 82 歲。疑似詐騙者的年齡則從 18 歲到 86 歲不等。

「這不再是年輕人的犯罪，人頭帳戶招募也不再是。」

Shah 認為，人工智慧可能正在幫助犯罪分子測試新的訊息內容並擴大成功案例的規模，不過他表示 Wirex 無法證實這點。

社群平台孕育詐騙，銀行卻要買單

Shah 主張，阻止這些欺騙行為的責任過度落在支付處理商身上。

根據 2024 年 10 月 7 日生效的英國法規，使用 Faster Payments 和 CHAPS 的合格 APP 詐騙受害者，每起索賠最高可獲得 85,000 英鎊的賠償。匯款方和收款方的支付公司通常平均分攤這筆費用。

然而，詐騙的源頭可能完全來自另一家公司的平台。

「即使我們已經盡一切可能告知客戶這是詐騙，大型科技社群媒體公司卻無需承擔任何後果，這讓它們沒有動力去阻止詐騙。事實上，這些平台從詐騙廣告、觸及率和參與度中獲利，使得詐騙得以蔓延。」

監管機構正在考慮進行改革。2026 年 7 月，Ofcom 發布了準則草案，其中包含近 40 項打擊社群媒體、搜尋引擎和影音平台上詐騙廣告的擬議措施。

公眾諮詢已於 10 月 2 日結束。最終決定預計在 2027 年中做出，之後仍需要議會批准。

七百萬筆交易，以及 Wirex 阻止的那些

Wirex 的 2026 年上半年透明度報告涵蓋了 1 月至 6 月間超過 700 萬筆交易，價值約 6 億英鎊。

根據該公司的說法，他們透過 238 次干預阻止了 442,149 英鎊的潛在詐騙損失，另外攔截了 225,000 英鎊的疑似犯罪資金，並向國家犯罪局提交了 183 份可疑活動報告。

這些數字僅反映該公司所攔截的部分。它們並未顯示有多少詐騙未被偵測到，因此僅從這些總體數字很難評估成效。

Wirex 表示，在此期間任何時候都有 246 條預防規則處於啟用狀態。該公司也正在部署人工智慧，以連結跨大型數據集的可疑行為。

Shah 描述了這項技術如何揭露一個最初看似地方性的犯罪網絡。

「我們在一個客戶群中發現了類似人頭帳戶的活動，單獨來看，這看起來像是一個區域性問題。透過使用 AI 輔助分析大規模處理帳戶和交易數據，我們發現同樣的行為正在跨境運作。逐案審查的分析師可能不會那麼快將這些線索連結起來，但我們將其轉變為一個永久性的偵測規則。」

Wirex 表示最終決定仍由分析師做出。該公司計劃推出 Sentinel，這是一款 AI 輔助的反洗錢案件審查工具，以及 Tradecraft，這是一個利用 AI 生成的詐騙情境來培訓分析師的系統。

當銀行凍結了錯誤的人

詐騙檢查也帶來了另一個問題。凍結帳戶可以阻止犯罪分子，但也可能讓無辜的客戶無法使用所需資金。

Shah 承認 Wirex 在某些案例中做出了錯誤判斷，包括一些已提交金融申訴服務中心的糾紛。

「我們學到的是，凍結並非因為審慎就是一種中立、無風險的行動。有時我們的決定是錯的：我們凍結得太慢，錢就沒了；或者我們凍結了合法客戶的資金，造成了實際損害，即使對那些已經處於弱勢的人也是如此。」

對 Shah 來說，公司解決此類案件的速度與最初的決定同樣重要。

「沒有解釋就凍結帳戶是可能發生在某人身上最令人痛苦的事情之一，特別是如果他們正依賴那筆錢。我們學到的是，解決問題的速度幾乎與最初決定的準確性同等重要，而且及早坦誠告知——即使資訊有限——即使凍結本身是合理的，也能減少傷害。」

Wirex 報告指出，與 2025 年下半年相比，2026 年上半年的投訴減少了 42%，提交給申訴專員的案件也下降了 67%。這些數字並不能抹去個別的錯誤。

Wirex 希望看到下降的數字

Shah 認為，防詐騙的成效應該以客戶結果來衡量。僅靠合規檢查可能會忽略錯誤凍結和未偵測到的詐騙。

「合規只能告訴你是否建立了控制措施。它無法告訴你這些措施是否有效。你可以憑藉一個記錄良好的框架通過稽核，但同時仍然讓詐騙通過，或是凍結錯誤的人的資金。所以我們自問的問題是：客戶實際上經歷了什麼？」

Wirex 的可疑活動報告在上半年減少了四分之一。Shah 表示，優先事項是讓報告對調查人員有幫助，而不是增加報告數量。

他也希望縮短發現新的詐騙模式到實施偵測規則之間的時間。

Shah 甚至希望從詐騙中挽救的 442,149 英鎊這個數字最終能夠下降。

「老實說，我希望這個數字下降；不是因為我們在抓捕方面變差了，而是因為一開始就較少案件送到我們手上。這取決於上游更好的預防措施，以及這些詐騙起始的平台真正承擔後果。我想要提升的是，在實際送到我們手上的案件中，我們能夠阻止的比例。」

他的觀點是，在資金到達銀行之前就阻止詐騙，才能更早保護人們。

就目前而言，支付公司只能被動地做出最終決定，而此時詐騙者往往已經贏得了受害者的信任。