SNSが英国の詐欺急増を助長、業界は警戒

詐欺師はもはや銀行口座をハッキングしなくても金を奪える。Instagramの偽の投資広告や説得力のあるWhatsAppメッセージが、被害者自身に資金を送金させるのだ。

このパターンはUK Financeのデータに反映されている。投資詐欺により、2025年中に英国全体の被害者は2億2,150万ポンドの損害を被り、前年から40%急増した。詐欺損失総額は13億ポンド近くに上った。

オーソライズ決済詐欺（Authorised Push Payment, APP詐欺）による損失は19%増加した。一方、未承諾取引による詐欺は5%減少した。

この状況は、決済事業者が、自社の顧客が正当だと信じている送金を差し止めようとする状況を生み出している。

Chet Shah氏は、Wirexの英国規制対象決済部門であるWirex LimitedのCEOとして、BeInCryptoに対し、問題の多くは銀行システム外で発生していると語った。

金が動く前に詐欺は完了している

UK Financeの報告によると、オーソライズ決済詐欺（APP詐欺）事件の66%はオンラインで発生している。Wirexも同様の傾向を2026年上半期（H1 2026）に観測しており、SNS上の投資詐欺が最も頻繁な詐欺類型となった。

「詐欺が窃盗から欺瞞へと移行しているのを目の当たりにしており、その多くはSNSで始まる投資詐欺によるものです。これは私たちが確認した中で最も一般的な類型でした」

偽の投資オファーや銀行員を装う人物からのメッセージは、資金要求が来る前に信頼を築くことができる。

Shah氏は、被害者の中には、自分は騙されていないと信じて、詐欺対策チームに抵抗するケースがあると指摘する。

「被害者は自ら進んで支払いを承認し、金融犯罪対策チーム（FinCrime teams）が疑問を呈しても、その判断を擁護することがよくあります」

その段階では、送金を阻止することははるかに困難になる。

「それがWirexのような企業にとって阻止を困難にしている理由です。支払い指示が私たちに届く頃には、説得は別の場所ですでに行われており、被害者は罠にかかっています」

被害者は全年齢層に及ぶ。Wirexが確認した最年少の被害者は20歳、最年長は82歳だった。詐欺の疑いのある加害者は18歳から86歳まで様々だった。

「これはもはや若者の犯罪ではなく、名義貸し（マネーミュール）の勧誘も同様です」

Shah氏は、AIが犯罪者の新たなメッセージのテストや成功した手法の拡大を助けている可能性があると見ているが、Wirexはそれを確認できないと述べている。

SNSプラットフォームが詐欺をホストし、銀行が代金を支払う

Shah氏は、これらの欺瞞を阻止する責任が決済処理業者に過度にのしかかっていると主張する。

2024年10月7日に発効した英国のルールでは、Faster PaymentsおよびCHAPSを利用した適格なAPP詐欺被害者は、1件当たり最大85,000ポンドの払い戻しを受けることができる。送金側と受取側の決済事業者は通常、そのコストを均等に負担する。

しかし、詐欺はまったく別の企業のプラットフォームで発生している可能性がある。

「たとえこちらが詐欺であることを顧客に知らせるためにあらゆる手を尽くしても、大手ハイテクSNS企業は何の影響も受けないため、それを阻止するインセンティブがありません。実際、これらのプラットフォームは詐欺広告や、詐欺の拡散を許すリーチとエンゲージメントから利益を得ています」

規制当局は変更を検討中だ。2026年7月、Ofcomは、SNS、検索エンジン、動画プラットフォーム上の不正広告と戦うための40近い対策案を含む規制草案を公表した。

パブリックコメントは10月2日に締め切られた。最終決定は2027年半ばと見込まれ、その後も議会の承認が必要となる。

700万件の支払いとWirexが阻止したもの

Wirexの2026年上半期（H1 2026）透明性レポートは、1月から6月までの700万件以上の取引、総額約6億ポンドを対象としている。

同社によると、238件の介入により442,149ポンドの詐欺被害を防止し、さらに225,000ポンドの犯罪疑い資金をブロックし、183件の疑わしい活動報告（SAR）をNational Crime Agencyに提出した。

これらの数字は、同社が傍受したと主張するものを反映している。どれだけの詐欺が未検出のままかを示していないため、表面的な総額だけから成功を判断するのは難しい。

Wirexは、この期間中に常時246の阻止ルールが有効だったと述べている。また、大規模データセット全体で疑わしい行動を関連付けるためにAIを導入している。

Shah氏は、この技術が当初は局所的に見えた犯罪ネットワークをどのように暴露したかを説明した。

「ある顧客セグメントで名義貸し（マネーミュール）のような活動を発見しました。それだけ見れば、地域的な問題のように見えました。AI支援分析を使って口座と取引データを大規模に処理したところ、同じ行動が国境を越えて行われていることがわかりました。一件ずつレビューするアナリストなら、これほど迅速に関連性を見出せなかったかもしれませんが、私たちはこれを恒久的な検知ルールにしました」

Wirexは、最終決定は依然としてアナリストが行うとしている。同社は、AI支援型のマネーロンダリング防止（AML）ケースレビューツール「Sentinel」と、AI生成の詐欺シナリオを使ってアナリストを訓練するシステム「Tradecraft」を立ち上げる予定だ。

銀行が誤った人物の口座を凍結する場合

詐欺チェックは別の問題も引き起こす。口座凍結は犯罪者を止められる一方、無実の顧客が必要な資金にアクセスできなくなる可能性もある。

Shah氏は、Wirexが一部で誤った判断を下したことを認めており、中にはFinancial Ombudsman Serviceにまで持ち込まれた紛争も含まれる。

「私たちが学んだのは、口座凍結は慎重な対応だからといって、中立的でリスクのない行動ではないということです。時には判断を誤ります。凍結が遅すぎて資金が消えてしまうか、正当な顧客の資金を凍結して現実的な損害を与えてしまうか。たとえそれがすでに脆弱な立場にある人であってもです」

Shah氏にとって、企業がこうしたケースをどれだけ迅速に解決するかは、最初の判断と同様に重要である。

「説明なしの口座凍結は、特にその資金を必要としている人にとって、最も苦痛なことの一つです。私たちは、解決の速さが最初の判断の正確さとほぼ同じくらい重要であり、たとえ限られた情報であっても早期に率直に伝えることが、凍結自体が正当であった場合でも被害を軽減することを学びました」

Wirexは、2026年上半期の苦情が2025年下半期比で42%減少し、Ombudsmanへの付託件数が67%減少したと報告した。これらの数字が個々の過ちを帳消しにするわけではない。

Wirexが減少を望む数字

Shah氏は、詐欺防止は顧客に対する結果によって評価されるべきだと主張する。コンプライアンスチェックだけでは、誤った口座凍結や未検出の詐欺を見逃す可能性がある。

「コンプライアンスは、統制が構築されているかどうかを教えてくれます。それが機能しているかどうかは教えてくれません。文書化されたフレームワークがあれば監査に合格できますが、それでも詐欺を見逃したり、間違った人の資金を凍結したりする可能性があります。そこで私たちが自問するのは、顧客に実際に何が起きたのか、ということです」

Wirexの疑わしい活動報告（SAR）は上半期に4分の1減少した。Shah氏は、報告数の増加よりも、捜査当局にとって有用な報告書を作成することを優先していると述べている。

また、新たな詐欺パターンを発見してから検知ルールを実装するまでの時間を短縮したいと考えている。

Shah氏は、詐欺から救った442,149ポンドという数字が最終的に減少することを期待している。

「率直に言って、私はこの数字が減少することを望んでいます。それは私たちの捕獲能力が低下したからではなく、そもそも私たちのところまで届く詐欺が減っているからです。それは上流でのより良い防止と、これらの詐欺が発生するプラットフォームへの実際的な結果にかかっています。私が増やしたいのは、私たちのところに届いたもののうち、どれだけ阻止できるかという割合です」

彼の主張は、より早期に詐欺を阻止すれば、支払いが銀行に届く前に人々を保護できるということだ。

今のところ、決済事業者は、詐欺師がすでに被害者の信頼を勝ち取った後で、最終的な判断を下すことを余儀なくされている。