社交媒体助推英国诈骗激增£221M，业界保持警惕

诈骗者不再需要入侵银行账户来取走资金。Instagram上的虚假投资广告或一条令人信服的WhatsApp消息，就能诱使受害者自行转账。

这一模式反映在UK Finance的数据中。2025年，投资诈骗给英国各地受害者造成£221.5 million的损失，较前一年跃升40%。欺诈总损失接近£1.3 billion。

授权支付诈骗造成的损失增加了19%。涉及未经授权交易的欺诈下降了5%。

这种局面让支付公司试图阻止那些其客户认为是合法的转账。

Chet Shah，Wirex Limited（Wirex旗下受英国监管的支付部门）的CEO，告诉BeInCrypto，很大一部分问题源于银行体系之外。

骗局往往在资金转移之前就已结束

UK Finance报告称，66%的授权推送支付（APP）诈骗案件源于线上。Wirex在H1 2026期间也观察到类似趋势，当时社交媒体投资诈骗成为其最常见的欺诈类型。

“我们看到，欺诈正在从盗窃转向欺骗，其中很大一部分来自始于社交媒体的投资诈骗，这是我们见到的最常见类型。”

一个虚假的投资要约，或一条来自冒充银行职员之人的消息，可以在提出转账要求之前建立起信任。

Shah指出，一些受害者会反驳欺诈团队，因为他们相信自己没有被欺骗。

“受害者随后会自愿授权付款，且如果金融犯罪团队提出质疑，他们往往会为自己的决定辩护。”

到了那个阶段，阻止转账就变得困难得多。

“这正是让Wirex这样的公司更难阻止的原因：等到支付指令到达我们这里时，说服已经发生在别处，受害者已经落入圈套。”

受害者涵盖各个年龄段。Wirex年龄最小的潜在受害者是20岁，最大的82岁。疑似诈骗者年龄从18岁到86岁不等。

“这不再是年轻人的犯罪，钱骡招募也不是。”

Shah认为，AI可能在帮助犯罪分子测试新的消息内容并放大那些成功的内容，不过他表示Wirex无法确认这一点。

社交平台承载骗局，银行为之买单

Shah认为，阻止这些欺骗行为的责任过度落在支付处理机构身上。

根据2024年10月7日生效的英国规则，使用Faster Payments和CHAPS的符合条件的APP诈骗受害者，每项索赔最高可获得£85,000的赔偿。付款方和收款方支付公司通常平均分担这笔费用。

然而，诈骗可能起源于另一家完全不同公司的平台。

“即使我们已尽一切可能告知客户这是骗局，大型科技社交媒体公司也不会承担任何后果，这使它们没有动力去阻止骗局。事实上，这些平台从诈骗广告、触达和互动中获利，这些因素让欺诈得以蔓延。”

监管机构正在考虑修改规则。2026年7月，Ofcom发布了准则草案，其中提出了近40项措施，以打击社交媒体、搜索引擎和视频平台上的欺诈性广告。

咨询已于10月2日结束。最终决定预计在2027年年中作出，之后仍需获得议会批准。

七百万笔支付，以及Wirex拦下的那些

Wirex的H1 2026透明度报告涵盖了1月至6月期间超过700万笔交易，总价值约£600 million。

据该公司称，它通过238次干预避免了£442,149的潜在诈骗损失，另外拦截了£225,000的疑似犯罪资金，并向National Crime Agency提交了183份可疑活动报告。

这些数字反映了该公司所称其拦截到的内容。它们并不显示有多少欺诈未被发现，因此仅凭这些总体数字很难衡量成功程度。

Wirex表示，在此期间任何时点都有246条预防规则在运行。它还在部署AI，以在大型数据集中关联可疑行为。

Shah描述了这项技术如何揭示了一个最初看似本地化的犯罪网络。

“我们在一个客户群体中发现了类似钱骡的活动，单看像是区域性问题。通过使用AI辅助分析大规模处理账户和交易数据，我们发现同样的行为跨越了国界。一名分析师一次审查一个案件，可能不会这么快把这些线索联系起来，但我们已将其转化为一条永久性检测规则。”

Wirex表示，最终决定仍由分析师做出。该公司计划推出Sentinel——一款AI辅助的反洗钱案件审查工具，以及Tradecraft——一个使用AI生成的诈骗场景来培训分析师的系统。

当你的银行冻结了错误的人

欺诈核查引发了另一个问题。冻结账户可以阻止罪犯，但也可能让无辜的客户无法使用所需资金。

Shah承认，Wirex在某些案件中做出了错误判断，包括一些已提交至Financial Ombudsman Service的纠纷。

“我们学到的是，冻结并不是一种因为谨慎就没有风险的中性操作。有时我们会做出错误的决定：我们冻结得太慢，钱已经没了；或者我们冻结了合法客户的资金，造成实际伤害，甚至是对一个本就处于弱势地位的人。”

“在没有解释的情况下冻结账户，可能是一个人遇到的最令人痛苦的事情之一，尤其是在他们依赖这笔钱的情况下。我们学到，解决问题的速度几乎与最初决定的准确性同样重要，而且尽早坦率沟通——即使信息有限——也能减少伤害，哪怕冻结本身是有道理的。”

Wirex报告称，与H2 2025相比，H1 2026的投诉下降了42%，提交至Ombudsman的案件减少了67%。这些数字并不能抹去个别的错误。

Wirex希望看到下降的数字

Shah认为，欺诈预防应以客户结果来衡量。仅靠合规检查可能会漏掉错误冻结和未被发现的诈骗。

“合规只能告诉你是否建立了控制措施，不能告诉你这些措施是否有效。你可以凭借一套记录完善的框架通过审计，却仍然让诈骗漏过，或冻结错人的资金。所以我们问自己的问题是：客户到底发生了什么？”

Wirex的可疑活动报告在上半年减少了四分之一。Shah表示，优先要务是让报告对调查人员有用，而不是提高报告数量。

他还希望缩短发现新的诈骗模式与实施检测规则之间的时间。

Shah甚至希望从诈骗中避免的£442,149最终会下降。

“说实话，我希望这个数字下降；不是因为我们追查能力变差，而是因为一开始到达我们这里的金额就少了。这取决于上游更好的预防，以及这些诈骗始发平台要承担真正的后果。我希望上升的，是我们对任何到达我们这里的资金所拦截的比例。”

他的观点是，更早地阻止诈骗可以在付款到达银行之前保护人们。

目前，支付公司只能做出最终决定，而且往往是在诈骗者已经赢得受害者信任之后。