美國信用卡債務創歷史新高 達1.29兆美元 聯準會升息在即

根據紐約聯準銀行數據，美國消費者在第三季新增220億美元的信用卡餘額，使總額達到前所未有的1.29兆美元。

持有這些餘額可能很快就會變得更昂貴，因為市場參與者目前完全預期聯準會將在12月升息。

創紀錄的卡債餘額掩蓋了不均衡的壓力

信用卡債務的增加是整體借貸擴張的一部分，家庭總債務增加了3340億美元，達到19.1兆美元。紐約聯準銀行的季度報告也顯示，信用卡債務比一年前高出520億美元。

信用卡還款趨勢顯示出小幅改善。最近逾期至少90天的餘額比例從一年前的7.05%降至6.87%。

但另一份紐約聯準銀行的分析發現，低收入社區承受的負擔最重。自2022年以來，低收入與高收入地區之間的拖欠率差距已經擴大。

研究人員將2022年後信用卡拖欠率的急劇上升主要歸因於高通膨和不斷增加的借貸成本。疫情期間寬鬆的放貸標準也增加了壓力，因為更多信用卡發放給了信用評分較低的低收入借款人。不過，他們指出，隨著新卡發放給信用評分較高的借款人，這一效應正在減弱。

12月聯準會升息如何影響信用卡帳單

在聯準會12月會議前，高通膨和借貸成本再次成為焦點。10月消費者物價指數（CPI）上漲0.4%，超過0.3%的預測值。

CME FedWatch數據現在顯示，聯準會在12月9日升息的可能性為100%。交易員認為有90.9%的機率從目前的3.75%-4.00%區間上調一碼，以及9.1%的機率上調兩碼。

這些升息預期也影響了加密貨幣市場。比特幣（BTC）在CPI公布後下跌，截至發稿時交易價格為73,566美元。BeInCrypto報導，高於預期的數據導致2億美元的加密貨幣押注被清算。較高的利率會提高現金和債券的回報，使得風險較高的資產吸引力下降。

對於家庭而言，升息將迅速影響信用卡利息費用。消費者金融保護局（CFPB）指出，大多數信用卡年百分率（APR）由兩個部分組成。每個年百分率結合了最優惠利率和貸方決定的利差。

最優惠利率與聯準會基準利率同步變動。根據Experian的說法，可變信用卡利率通常會在一到兩個帳單週期內調整。

信用卡借貸已經很昂貴，根據LendingTree的數據，新卡提供的平均年百分率約為24%。升息帶來的額外成本將落在每月循環信用的借款人身上。每月全額繳清帳單的持卡人則不會產生利息。

Money Management International的首席消費金融分析師Ted Rossman將債務累積歸因於通膨和借貸成本。

「更高的物價和更高的利率讓更多人陷入債務，」他表示。

紐約聯準銀行的研究人員預計，除非發生宏觀經濟衝擊，否則信用卡拖欠率將持續改善。由於研究人員將過去的拖欠率與上升的借貸成本聯繫起來，在創紀錄的債務水準上升息，可能會考驗這一展望。